Большая реформа ОСАГО: во благо или во вред водителям?

В России грядёт очередное повышение стоимости полиса ОСАГО. Центробанк объявил о расширении тарифного коридора ОСАГО, что даст страховщикам больше свободы при установлении цен на полис. Это — часть большой реформы по максимальной индивидуализации тарифов на «автогражданке».  

Выходим на второй этап реформирования

Изменения вступят в силу 24 августа. Для автомобилей физических лиц диапазон базового коридора расширится на 10%. Если сейчас страховщики начисляют базовую ставку в диапазоне от 2746 до 4942 рублей, то по новым правилам тариф сможет составлять от 2471 до 5436 рублей. Для автомобилей такси диапазон расширят на 30%, для автомобилей юрлиц и грузовиков — на 20%. Кроме того, вступят в силу поправки в закон об ОСАГО, по которым базовая ставка тарифа перестанет быть одинаковой для всех водителей на одной территории, а будет определяться страховщиком для каждого автовладельца индивидуально в зависимости от его риск-профиля.

В 2019 году в России стартовала реформа ОСАГО, заявляемая цель которой — индивидуализация тарифной политики в сфере автострахования, чтобы создать у водителей мотивацию не нарушать правила дорожного движения и водить аккуратно. То есть нарушители должны платить больше, аккуратные водители — меньше.

Как считают в Российском союзе автостраховщиков, реформа позволит снизить среднюю стоимость полиса ОСАГО. В долгосрочной перспективе Центробанк и РСА планируют вовсе отказаться от государственного регулирования тарифообразования на «автогражданке».

Первый этап реформы прошёл в 2019 году.

Тарифный коридор был расширен на 20% в обе стороны: с диапазона 3432 – 4118 рублей до 2746 – 4942 рублей.

Изменения коснулись коэффициентов. Коэффициентов с учётом возраста и стажа (КВС) стало 58 вместо прежних четырёх. Коэффициент бонус-малус (КБМ, учитывает аварии по вине автомобилиста) теперь индексируется в апреле каждого года, а не на момент покупки нового полиса. По задумке, это позволит предотвратить его утерю, которая ведёт к потере скидки у аккуратных водителей.

Изменения в рамках второго этапа реформы вступят в силу 24 августа 2020 года.

Базовая ставка будет зависеть от наличия или отсутствия грубых нарушений ПДД. Если за прошедший год водитель неоднократно совершал опасный проступок, то страховщик будет вправе применить к нему максимально высокий тариф. С 24 августа это будет 5436 рублей. Ранее же страховщики выбирали базовый тариф для каждой территории — одно значение для всех водителей с пропиской в данном месте.

Под опасным проступком подразумеваются такие нарушения, как проезд на красный сигнал светофора, выезд на встречную полосу, превышение скорости более чем на 60 км/ч, пьяная езда. Но. Во-первых, грубые нарушения должны быть зафиксированы инспекторами ГИБДД, штрафы с дорожных камер не в счёт. Во-вторых, нарушения не будут приниматься во внимание при расчёте базового тарифа, если они повлекли аварию и возмещение ущерба, потому что в этом случае страховка и так подорожает за счёт повышения коэффициента бонус-малус (КБМ).

Потенциал для злоупотреблений со стороны страховщиков

Система координат, в которой нарушители платят больше, а законопослушные граждане меньше, — безусловно правильная. Но не всё так благостно, как может показаться.

Расширение базового коридора само по себе толкает страховщиков к тому, чтобы устанавливать тарифы ближе к верхней границе. И в законе есть размытые формулировки, которые страховщики могут трактовать в свою пользу. В частности, прописана возможность варьировать базовый тариф «от иных обстоятельств, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая». Это открывает окно возможности для страховщиков устанавливать высокие базовые тарифы при любом удобном случае.

Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО

ОСАГО высчитывается по формуле, при которой базовый тариф умножается на все коэффициенты.

Какие существуют коэффициенты.

• КТ – территориальный коэффициент. Зависит от региона с учётом статистики по аварийности — жителям мегаполисов обходится дороже, чем автовладельцам в небольших городах. Устанавливается Центробанком.
• КБМ – коэффициент бонус-малус. Учитывает, были ли вы виновником ДТП за прошлый страховой год. Минимальный КБМ — 0,5, максимальный — 2,45.
• КВС – коэффициент возраст-стаж. Всех водителей разделили на 58 групп – по сочетанию возраста и стажа. Самый высокий КВС у водителей, которым нет 22 лет и со стажем менее 3 лет — 1,87. У автомобилистов старше 59 лет с водительским опытом от 3 лет КВС самый низкий — 0,93.

• КМ – коэффициент мощности двигателя. Чем выше мощность двигателя, тем выше коэффициент.
• КС – коэффициент сезонности. Здесь можно сэкономить тем, кто ездит на машине, например, только на дачу летом. При круглогодичной езде КС составит 1.
• КН – коэффициент нарушений. Этот коэффициент касается только тех водителей, которые нарушали закон об ОСАГО.

  Например, умышленно обманывали страховую компанию, чтобы уменьшить цену полиса или увеличить сумму страховой выплаты по ОСАГО. 

Ожидается, что со временем страховщики откажутся от территориального коэффициента и коэффициента мощности автомобиля.

Техосмотр — тоже под нож реформы

Реформирование также намечается в сфере техосмотра — нововведения должны исключить практику, при которой диагностическая карта покупается без фактического прохождения техосмотра.

Летом 2019 года Госдума приняла законопроект, который ужесточает административную и уголовную ответственность для автомобилистов и сотрудников пунктов ТО за «липовые» диагностические карты. Автомобилистам грозит штраф от 5 до 10 тысяч рублей, должностным лицам (включая технических экспертов) — от 30 до 50 тысяч, для юрлиц и ИП — от 200 до 300 тысяч.

Другие изменения: переход на электронные диагностические карты и полная фотовидеофиксация процесса. Однако из-за коронавирусной эпидемии реформу отложили на год.