Цифровой рубль: фиаско Центробанка?

В России снова отложили запуск цифрового рубля. Об этом официально сообщила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

Изначально цифровой рубль планировали ввести с 1 июля 2025 года, но теперь точной даты нет. Этот проект, задуманный как третья форма национальной валюты — наряду с наличными и безналичными деньгами, — вызывает всё больше споров.

Цифровой рубль — это валюта, которую создаёт и контролирует Банк России. Он будет храниться в специальных цифровых кошельках на платформе ЦБ, а операции с ним — проводиться через технологию блокчейн, известную по криптовалютам наподобие биткоина. Каждый гражданин и каждая компания смогут открыть только один такой кошелёк, доступ к которому будет осуществляться через мобильные приложения банков или интернет-банкинг.

По версии ЦБ РФ, это упростит платежи: переводы в цифровых рублях обещают сделать бесплатными, а в будущем — доступными даже без интернета. Пилотные тесты начались ещё в 2023 году: 3 октября того же года цифровой рубль опробовали в московском метро, а первые операции с реальными клиентами планировали на апрель. Однако к октябрю 2024 года ЦБ уже грозил штрафами крупным банкам, которые не подготовятся к работе с новой валютой к июлю 2025 года.

Идея звучит многообещающе: новая платёжная система, удобство для граждан, снижение издержек. Эльвира Набиуллина ещё в апреле 2022 года уверяла Госдуму, что цифровой рубль откроет путь к международным расчётам и укрепит финансовую независимость страны. Особенно это важно на фоне санкций: в 2022 году Россия потеряла доступ к SWIFT для ряда банков, и цифровая валюта могла бы стать альтернативой в торговле с партнёрами, такими как Китай или Индия. По данным ЦБ, к концу 2024 года в тестировании участвовали уже 12 банков и около 600 физических лиц, а объём операций достиг 1,5 миллиарда рублей. Казалось бы, всё идёт по плану — но сроки снова сдвигаются.

Почему? Эксперты видят тут не только технические сложности, но и серьёзные риски. Один из главных — переток денег из банков в цифровые кошельки ЦБ. Если граждане и компании переведут туда от двух до четырёх триллионов рублей (а это реальная оценка, основанная на прогнозах аналитиков РАНХиГС), банкам станет сложнее выдавать кредиты. Деньги уйдут из оборота, ставки по кредитам вырастут — до 20–25% годовых, как предсказывают некоторые экономисты. Это ударит по бизнесу и ипотеке: в 2024 году средняя ставка по жилищным кредитам уже превысила 15%, а с цифровым рублём ситуация может ухудшиться. Банки, теряя клиентов, потеряют и прибыль: по оценкам Ассоциации банков России, их доходы могут сократиться на 10–15% в первые годы после запуска. Естественно, что в такой ситуации частным банкам цифровой рубль крайне невыгоден.

Критики из числа экономических экспертов идут дальше: они считают, что цифровой рубль угрожает самой сути денежной системы. Если ЦБ получит полный контроль над каждым кошельком, это даст ему возможность следить за всеми транзакциями. В 2023 году экономист Михаил Делягин назвал проект «инструментом тотального надзора», предупредив, что власти смогут устанавливать лимиты на траты или даже блокировать счета по своему усмотрению. Такие опасения не беспочвенны: в Китае, где цифровой юань тестируется с 2020 года, уже зафиксированы случаи, когда граждан ограничивали в расходах за «неправильное» поведение. В России, где доверие к государству и так подорвано, это может вызвать массовое недовольство.

Ещё одна проблема — независимость ЦБ. Если он начнёт напрямую управлять цифровыми кошельками, то превратится из регулятора в игрока на финансовом рынке. Это подорвёт его авторитет: кто поверит в объективность надзора, если ЦБ сам конкурирует с банками? А монополизация системы — ещё один шаг к уязвимости. Если платформа ЦБ рухнет из-за хакеров или сбоев (а в 2023 году число кибератак на российские банки выросло на 40%, по данным «Лаборатории Касперского»), экономика встанет. Наличные хотя бы останутся в карманах, а цифровые рубли просто исчезнут.

Общественное мнение тоже неоднозначно. Опрос ВЦИОМ в 2024 году показал: только 25% россиян готовы пользоваться цифровым рублём, а 60% боятся утечек данных или ограничений. Люди привыкли к наличным и картам, а новая система кажется сложной и навязанной сверху. Тем временем бизнес жалуется на избыточное регулирование: в октябре 2024 года РСПП призвал ЦБ смягчить требования к банкам, чтобы те успели подготовиться без лишних затрат.

Итог печален: цифровой рубль, задуманный как прорыв, рискует стать обузой. Отсрочка запуска — лишь симптом глубинных проблем. Вместо удобства граждане получат рост ставок и контроль, а экономика — новые перекосы. Без прозрачности и реальной пользы проект обречён на провал. Пока он больше похож на эксперимент ради имиджа, чем на шаг в будущее.